Коротко и по делу — предлагаю институциональную реформу + конкретные поведенческие интервенции, ориентированные на молодёжь и использующие эффект потери (loss aversion).
Основные элементы пенсионной реформы
- Авто‑зачисление (opt‑out) для всех молодых работников; минимальный обязательный default‑уровень взноса 6\%\) зарплаты с автоматическим повышением.
- Авто‑эскалация: ежегодное повышение взноса на 1\%\) до целевого уровня 15\%\).
- Работодательский матч, оформленный как «теряемый бонус» (vested match): match до 50\%\) от взноса до 6\%\), при досрочном выводе — потеря match.
- Портируемые счета + lifecycle/default investment (рисково‑зависимые фонды по возрасту).
- Налоговые стимулы и мгновенная визуализация эффектов (налоговый «чек» и прогноз замещения дохода).
Default‑интервенции (основано на inertia и loss aversion)
- Opt‑out по умолчанию: сохранить взнос, если человек ничего не сделал (низкий opt‑out).
- Нормальный (endowment) эффект: показывать текущий уровень взноса как «ваше текущее право» — выбор отказаться преподносить как потерю (например: «Если вы снизите взнос, вы потеряете \$X\) ежегодно от будущей пенсии»).
- Автоматическая эскалация привязана к повышению зарплаты (Save‑More‑Tomorrow): сотрудник подписывается на увеличение на 1\%\) при каждом повышении зарплаты — повышение «берётся из будущего» и воспринимается менее болезненно, loss aversion удерживает от отказа от оговорённых будущих повышений.
Framing (формулировки, визуализации)
- Потеря‑ориентированное сообщение: вместо «вы заработаете» — «вы избегаете потери в размере \$Y\) в месяц в старости, если не откладываете сейчас».
- Показать персональную «заменяемость дохода» (replacement rate) и дефицит: «Если вы сохраните текущий взнос 6\%\), через 40 лет ваша покупательная способность будет на Z\%\) ниже». Все числа и сравнения — персонализированы.
- Небольшие, частые визуальные напоминания: «Сегодня вы потеряете \$A\) в будущей пенсии, если уменьшите взнос на 1\%\)».
- Социальное сравнение: «% коллег вашего возраста сохраняют ≥ X\%\)» (социальные нормы усиливают нежелание «терять» статус).
Commitment devices (фиксация намерений, ограничение доступа)
- Save‑More‑Tomorrow (SMarT): контракт повышений взноса при следующей зарплате; силён из‑за потери, если прервать.
- Локдаун‑счета с ограниченным доступом (hardship exceptions), где досрочное снятие влечёт утрату match — framed как «вы потеряете match» (loss aversion).
- Prize‑linked savings (лотерейные выигрыши для вкладчиков) — мотивация за счёт потенциальной «выигранной» выгоды и избегание упущенной возможности.
- Goal‑based accounts: человек фиксирует цель (дом, пенсия) и видит прогресс; потеря прогресса (rollback при снятии) ощущается как реальная потеря.
- Предварительная конверсия бонусов/индексаций в пенсионные взносы автоматически (например, премию автоматически переводят в пенсионный счёт, unless opt‑out).
Небольшая формула для оценки эффекта взносов
- FV при постоянном ежегодном взносе $P$ за $n$ лет при доходности $r$: $$FV=P\frac{(1+r{)}^n-1}{r}.$$ - Если взносы растут по годам $P_t$, итог: $$FV=\sum _{t=0}^{n-1}{P}_t(1+r{)}^{n-1-t},$$
что показывает: авто‑эскалация (увеличение $P_t$) существенно повышает $FV$ по сравнению с постоянным $P$.
Мониторинг и тестирование
- Роллаут через RCT/A‑B (разные default‑уровни, framing, виды commitment).
- Ключевые метрики: доля opt‑out, средний взнос ($\%$ зарплаты), доля досрочных выводов, долгосрочный прогноз замены дохода.
Краткое резюме
- Комбинация opt‑out defaults, авто‑эскалации и оформления match как «теряемого бонуса», плюс framing в терминах потерь и commitment devices (SMarT, lock‑in, prize‑savings) — оптимальная стратегия, использующая loss aversion и инерцию для значительного роста долгосрочных накоплений среди молодёжи.
Если нужно, могу предложить шаблон сообщений/текста для рассылки и точные параметры RCT для оценки.