Кратко и по делу.
1) Как действуют асимметрия информации и моральный риск
- Асимметрия информации (отбор риска). На рынке есть, например, $2$ типа: высокорискные и низкорискные с вероятностями болезни $p_H$ и $p_L$ ($p_H>p_L$). Пулавая (средняя) страховая премия при доле высокорискных $\theta$:
$$P=\theta p_{H}C+(1-\theta )p_{L}C,$$ где $C$ — средние издержки лечения. Низкорискный покупает полис, если $P\le p_{L}C$. Если $P>p_{L}C$, низкорискные уходят, $\theta$ растёт, премия поднимается — возможна «спираль гибели». Это и есть отрицательная селекция (adverse selection).
- Моральный риск (moral hazard). Поведение застрахованного меняется — он снижается усилия по предотвращению болезни или увеличивает потребление медицинских услуг, потому что часть затрат покрывает страховка. Модель: вероятность болезни $p(e)$ убывает с усилием $e$. При покрытии долей $\alpha$ страховая компания оплачивает $\alpha C$, человек платит $(1-\alpha )C$. Индивид выбирает $e$ минимизируя ожидаемые расходы плюс издержки усилий; повышение $\alpha$ снижает стимул к усилиям, т.е. повышает потребление услуг и издержки системы.
2) Какие решения целесообразны для снижения проблем отбора риска (плюсы/минусы)
- Обязательное (универсальное) страхование:
- Эффект: устраняет возможность самоселекции (все участвуют), премия отражает средний риск и исчезает причина ухода низкорискных.
- Минусы: требует администрирования/санкций или субсидий; не решает моральный риск; может быть политически трудно вводимо.
- Позитивные стимулы:
- Субсидии для низкооплачиваемых/здоровых групп (чтобы они остались в системе).
- Бонусы/скидки за прохождение профилактики и поддержание здорового образа жизни, программы управления хроническими болезнями.
- Плюсы: привлекают низкорискных, способствуют профилактике.
- Минусы: оценка эффективности и возможность манипуляций; требуют мониторинга.
- Негативные стимулы:
- Доплаты/фрэншизы, штрафы за позднюю регистрацию (late-enrolment penalties), ожидательные периоды для покрытий по предсуществующим состояниям.
- Плюсы: снижают моральный риск и «поплывшую» селекцию.
- Минусы: могут оттолкнуть нуждающихся, ухудшить доступность необходимых услуг; регрессивны по отношению к бедным.
- Контракты с самоселекцией (screening):
- Меню полисов разной степени покрытия и цен, которые заставляют разные типы самораскрываться (например, высокий франшиза — привлекает низкий риск).
- Плюсы: позволяет отделить типы без жесткого андеррайтинга.
- Минусы: не всегда полностью устраняет отбор; сложны в дизайне.
- Регулирующие механизмы:
- Гарантированный выпуск и общественная тарификация (community rating) сочетаются с механизмами перераспределения — риск-адаптация платежей между страховщиками (risk adjustment).
- Реиншурирование для защиты от высоких расходов отдельных страхователей.
- Плюсы: уменьшают стимул «выбирать лёгких» для страховщиков.
- Минусы: требуют точных данных и сложной реализации.
- Меры против морального риска (дизайн покрытия и провайдерская оплата):
- Включают франшизы, сооплаты, лимиты, но с защитой по тяжёлым/неотложным случаям.
- Платёж провайдерам на основе результатов (capitation, bundled payments) снижает поставщика-индуцированный спрос.
- Плюсы: уменьшают избыточное потребление.
- Минусы: избыточные сооплаты могут снизить полезное лечение, особенно у бедных; требуется баланс.
3) Рекомендованная комбинация (практически эффективный набор)
- Введение обязательного или практически универсального покрытия (или сильные субсидии/стимулы для участия) для устранения негативной селекции.
- Параллельно: риск-адаптация платежей между страховщиками и реиншурирование для защиты от концентрации высоких рисков.
- Контракты с частичным софинансированием (франшизы/коуплаты) для снижения морального риска плюс исключения/льготы для необходимых услуг и уязвимых групп.
- Профилактические и мотивационные программы (позитивные стимулы) и меры по контролю за поставщиками (изменение схем оплаты), чтобы снизить как потребительский, так и поставщик-индуцированный спрос.
- Административные меры: открытые периоды записи, санкции за поздний вход (или корректные субсидии), мониторинг мошенничества.
Коротко: обязательное покрытие (или близкое к нему) + риск-адаптация и реиншурирование + тщательно продуманный баланс между сооплатой (чтобы бороться с моральным риском) и защитой доступа + стимулы на профилактику — это наиболее целесообразный набор для снижения проблем отбора риска.